Finansiālā atstumtība Latvijā un pasaulē - kā ar to cīnīties?

Finansiālā atstumtība (financial exclusion) ir aktuāls temats arī šodien, kad, šķiet, ka ikvienam cilvēkam ir bankas konts. Patiesībā, pēc pasaules bankas datiem, Eiropā dzīvo 37 miljoni cilvēku, kuriem nav pieejas formālajai finanšu sistēmai un bankas pakalpojumiem. Izrādās, arī Latvijā bez bankas konta dzīvo aptuveni 10% iedzīvotāju.

Cilvēkiem, kuri neizmanto banku pakalpojumus (unbanked) var būt grūti izkļūt no nabadzības, dabūt darbu un uzsākt uzņēmējdarbību. Galvenie iemesli, kas veicina finansiālo atstumtību, ir līdzekļu trūkums, neuzticība bankām, ierobežota pieeja jaunajām tehnoloģijām un banku pakalpojumu izmaksām.

Lai arī Eiropas Savienība un valstu valdības atbalsta dažādas finansiālās integrācijas iniciatīvas, alternatīvajām finanšu tehnoloģijām ir potenciāls šo problēmu atrisināt ātrāk.

Finansiālā atstumtība Latvijā un pasaulē

Pasaulē bez bankas konta dzīvo aptuveni 1.7 miljardi cilvēku. Lai gan vairums finansiāli atstumto dzīvo Āfrikā, Āzijā un Latīņmerikā, kur valda ēnu ekonomika, arī Eiropā ir vairāk nekā 130 miljoni cilvēku, kam ir ierobežota pieeja banku pakalpojumiem, un 37 miljoniem tās vispār nav. Turklāt šie skaitļi neietver nelegālos imigrantus, tāpēc patiesā aina varētu būt vēl bēdīgāka.

Saskaņā ar Global Findex datiem, vēl 2016. gadā Latvijā bez bankas konta dzīvoja aptuveni 10% iedzīvotāju, kas ir vidēji labs rādītājs Eiropas Savienības valstu vidū. Visvairāk cilvēku bez bankas konta dzīvo Bulgārijā un Rumānijā - ap 40%. Bet vislabākā finansiālā integrācija ir Dānijā un Somijā, kur 100% iedzīvotāju ir pieeja banku pakalpojumiem.

Vidēji Eiropas Savienības dalībvalstīs aptuveni 8% cilvēku dzīvo bez bankas konta.

Latvijas un visas Eiropas finansiālās integrācijas dati ir uzlabojušies kopš 2008.gada, kad Latvijā bija 14% cilvēku bez bankas konta, bet Eiropā kopumā 11%.

Kāpēc cilvēki ir spiesti (vai izvēlas) neizmantot banku pakalpojumus?

Vairumam eiropiešu nav problēmu atvērt bankas kontu un uzticēt savu naudu bankām. Tomēr dažos gadījumos bankas nav piemērots risinājums:

* Kad līdzekļu ir pārāk maz vai kad ienākumi ir ļoti neregulāri;

* Kad cilvēkam trūkst konta atvēršanai nepieciešamo dokumentu;

* Kad piekļuve bankas filiālei ir apgrūtināta un nav iespējas atvērt bankas kontu attālināti;

* Pārvācoties uz citu valsti, konta atvēršana var būt sarežģīta, jo bankas nereti pieprasa darba devēja informāciju, apdrošināšanu un pastāvīgu adresi, kuras cilvēkam var vēl nebūt;

* Daži nevēlas atvērt kontu bankā, lai neatklātu savus ieņēmumus un izdevumus valsts dienestiem;

* Daudziem nepatīk lielo banku birokrātija, kā arī nereti necaurspīdīgās izmaksas - piemēram, uzturēšanas maksa, sodi par nepietiekamiem līdzekļiem un citas slēptas vai neafišētas komisijas.

* Uzticību bankām var mazināt arī dažādi skandāli, banku krīzes un bankrota gadījumi.

Alternatīvas tehnoloģijas finansiālās integrācijas vairošanai

Valdības, finanšu institūcijas, nevalstiskās organizācijas un privātie uzņēmumi pastāvīgi cīnās ar finansiālo atstumšanu, un cilvēku skaits bez bankas konta pēdējos gados samazinās. Tomēr visas iesaistītās puses ir vienisprātis - lai straujāk samazinātu finansiāli atstumto cilvēku skaitu, nepieciešams izmantot mūsdienīgus tehnoloģiskos risinājumus un padarīt tos saprotamus un pieejamus visiem.

Daži piemēri alternatīviem finanšu tehnoloģiju risinājumiem:

* Digitālie maki - ērts alternatīvais risinājums cilvēkiem, kuri ir pieraduši maksāt ar skaidru naudu;

* Mobilie finanšu pakalpojumi - zonām, kur cilvēkiem ir vieglāk piekļūt mobilo operatoru nevis banku pakalpojumiem;

* Nebanku priekšapmaksas kartes, kā WestStein Mastercard - universāls risinājums, kas darbojas kopā ar mobilo kontu. Ērts arī ar to, ka priekšapmaksas karte darbojas līdzīgi bankas kartei, taču nav piesaistīta konkrētai bankai. Karti var pasūtīt pa pastu, izvairoties no liekas birokrātijas un kredītvēstures pārbaudes. Šis alternatīvais risinājums ir drošs un ērts arī ģimenēm, kā arī uzņēmumiem un cilvēkiem, kuri bieži ceļo.

Atkarībā no iemesliem, kāpēc cilvēks neizmanto banku pakalpojumus, šie un citi alternatīvie finanšu instrumenti varētu veicināt finansiālo integrāciju lielākos apmēros.