Hipotekārais kredīts: cik lielu kredītu var saņemt un kā to aprēķina?
Kaļot nākotnes plānus par mājokļa iegādi ar hipotekārā kredīta atbalstu, bieži rodas daudz jautājumu. Kā zināt, kāda būs maksimālā kredīta summa, ko iespējams saņemt, un kā tā tiek aprēķināta? Atbildes uz šiem bieži uzdotiem jautājumiem skaidro Luminor bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais.
Cik lielu kredītu var saņemt un kā to aprēķina?
Viens no biežāk uzdotajiem jautājumiem ir par maksimālo pieejamo hipotekārā kredīta apjomu, cik banka varētu piešķirt. Eksperts skaidro, ka, lai noteiktu maksimālo kredīta summu, banka ņem vērā virkni nosacījumu un aprēķinu. Daļa tiek noteikta jau normatīvajos aktos, bet daļa ir katras bankas individuālie kritēriji. Ir divi svarīgākie kritēriji maksimālās aizņēmuma summas noteikšanai - kopējās kredītsaistības, summējot esošās un plānotās, un kopējie ikmēneša kredītu maksājumi (summējot esošos un plānotos).
Kredīta apmēru ietekmē mājsaimniecības ienākumu apjoms un to regularitāte, kā arī jau esošās kredītsaistības. Piemēram, ja iedzīvotājam ir 1500 eiro ienākumi pēc nodokļu nomaksas un ir jau auto līzings, par kuru jāveic ikmēneša maksājums 500 eiro, visticamāk jaunu hipotekāro kredītu nekustamā īpašuma iegādei ar 500 eiro maksājumu mēnesī nebūs iespējams saņemt, jo kopējais kredītu maksājumu apjoms attiecībā pret ienākumiem var radīt pārāk lielu slogu ikmēneša mājsaimniecības budžetā. Tiek pieņemts, ka jaunās un esošās kredītsaistības nevar pārsniegt 30-40% no kopējiem mājsaimniecības ienākumiem.
Papildus maksimālā kredīta summa tiek ierobežota arī atbilstoši ienākumiem, ne tikai maksājuma apjomam. Normatīvajos aktos noteikts, ka iedzīvotājs nevar uzņemties lielākas saistības par sešu gadu ienākumu apjomu. Proti, ja klientam ir ienākumi 1500 eiro pēc nodokļu nomaksas un nav citu kredītsaistību, tad maksimālā kredīta summa nevar pārsniegt 108 000 eiro (1500 eiro x 72 mēneši). Papildu katrai bankai ir savi iekšējie noteikumi, kuri šo summu var arī samazināt.
Citi kredīta summu ietekmējošie faktori
Tāpat, aprēķinot maksimālo pieejamo kredīta apjomu, tiek vērtēta vēl virkne kritēriju un klientu paradumu, kas var ietekmēt spēju veikt kredīta maksājumu ilgtermiņā. Arī apgādājamo skaits var ietekmēt maksimālās summas apjomu. Papildus jāpiemin, ka ģimenes ar bērniem un jaunie speciālisti var saņemt Altum atbalstu pirmās iemaksas apmēra samazināšanai.
Ieskatu par maksimālo kredīta apjomu varat gūt, izmantojot tiešsaistē pieejamos banku hipotekārā kredīta kalkulatorus, taču precīzu informāciju var gūt pēc konsultācijas ar bankas pārstāvi, kas var izskaidrot jūsu individuālo situāciju un iespējas. Katra klienta situācija tiek izvērtēta individuāli un maksimālā kredīta summa tiek noteikta, balstoties uz virkni kritēriju, tāpēc savlaicīga iespēju noskaidrošana var atvieglot ceļu uz jaunu mājokli.