Ar īsziņas vai interneta starpniecību ņemtie tā sauktie ātrie kredīti pērn bija vieni no straujāk augošajiem pakalpojumiem nebanku sektorā.
Tiesa, arī visproblemātiskākie. Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PATC) secinājis, ka pērn katrs trešais ātro kredītu ņēmējs nav varējis laikā atmaksāt aizņēmumu.
«Nesaprotu, kā tas ar mani varēja notikt – esmu iekritusi ātro kredītu gūstā. Pirmo kredītu paņēmu pirms pusotra gada no smscredit, jo steidzīgi bija nepieciešami 70 lati. Kad gandrīz jau biju atmaksājusi aizņēmumu, radās nepieciešamība pēc jauna kredīta, ko noformēju credit24.lv. Paliku bez darba, bet ēst vajadzēja. Turklāt vēl iepriekšējās kredītsaistības nebiju nokārtojusi. Tā tas aizgāja pa diedziņu, un šobrīd esmu jau parādā sešām kredītkompānijām kopumā 1000 latu. Nevarētu teikt, ka nauda notērēta niekiem – lielākoties tā tika izmantota pārtikai, bērna vajadzībām un komunālo rēķinu segšanai. Sev neko sen neesmu pirkusi. Esmu strupceļā, un mani spēki ir galā,» Neatkarīgajai savu bēdu stāstu uzticēja trīs gadus vecā Kaspara māmiņa Diāna.
Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācijas rīcībā nav informācijas, cik kopumā ir tādu grūtībās nonākušu kredītņēmēju, kuri ir parādā vairākiem kredītdevējiem. Asociācijas aplēses liecina, ka šobrīd nebanku kreditēšanas nozarē grūtības atdot kredītu ilgāk par 30 dienām ir 6,7% no kopējā kredītņēmēju skaita.
Savukārt PTAC pētījums par pagājušā gada pirmajiem deviņiem mēnešiem liecina, ka problēmas atdot kredītu, kas ir ņemts nebanku sektorā, ir katram piektajam kredītņēmējam.
Asociācija kā starpnieks
Lai risinātu problēmu ar grūtībās nonākušajiem kredītņēmējiem, kas aizdevumus ir paņēmuši pie vairākiem nebanku kredītdevējiem, bet nespēj segt savas saistības, Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācija ir izstrādājusi kārtību, kādā kredītņēmējs un asociācijas biedri turpmāk varēs vienoties par pakāpenisku parādu atmaksu, ievērojot katra kredītņēmēja individuālās iespējas parādus atdot. Jaunā kārtība stāsies spēkā šodien, 25. martā.
«Nozares uzņēmumu galvenā problēma šobrīd ir tie kredītņēmēji, kas vieglprātīgi vai pārāk optimistiski attiecas pret savām finansēm un ir paņēmuši kredītus pie vairākiem aizdevējiem vienlaikus, bet nespēj tos atdot. Lai rastu abpusēji izdevīgu risinājumu, asociācija turpmāk pildīs vidutāja funkciju, rūpējoties, lai kredītņēmējs varētu atdot parādu atbilstoši savām iespējām un nokārtot saistības ar asociācijas biedriem,» skaidroja Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācijas vadītāja Baiba Fromane.
Lai izmantotu asociāciju kā vidutāju, kredītņēmējam būs jāaizpilda asociācijas izstrādāts iesnieguma paraugs, kas pieejams asociācijas mājaslapā. Iesniegumā būs jānorāda tie uzņēmumi, no kuriem ir paņemts kredīts, kā arī parāda summa un līguma numurs. Lai asociācija varētu sagatavot parāda atmaksas grafika piedāvājumu, iesniegumā būs jānorāda arī vēlamais ikmēneša maksājuma apmērs. Pēc iesnieguma saņemšanas asociācija izstrādās un sagatavos daudzpusēju vienošanos starp asociācijas biedriem un grūtībās nonākušo kredītņēmēju, kur būs noteikts ikmēneša maksājuma apmērs un termiņš parādu dzēšanai. Atbilstoši parakstītajai vienošanai kredītņēmējam reizi mēnesī būs jāpārskaita uz asociācijas speciāli izveidotu kontu maksājums, ko tālāk asociācija atbilstoši parakstītajai vienošanai proporcionāli sadalīs starp iesaistītajiem kredītdevējiem.
Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācija vidutāja pakalpojumus veiks bez maksas. Taču šī kārtība attieksies tikai uz asociācijas biedriem. Asociācijas sastādītajā atmaksas grafikā netiks ieļautas bankas un tie nebanku kredītdevēji, kas nav asociācijā.
Ātrie kredīti strauji izplatās
PTAC, veicot nebanku kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju aptauju un apkopojot datus (informāciju sniedza 78% no nebanku tirgus dalībniekiem), secinājis, ka pagājušā gada laikā nebanku kreditēšanas tirgū ir vērojams kopējā kreditēšanas apjoma pieaugums un straujākā attīstība bijusi tieši ātro kredītu (interneta un sms) jomā. Pērn ātrajos kredītos bija izsniegti 23 miljoni latu, kas ir 22,6% no izsniegtā kredītu apjoma.
Vienlaikus no apkopojuma izriet, ka tieši ātro kredītu jomā ir visaugstākais kredītmaksājumu kavējumu īpatsvars. PTAC speciālisti pieļauj, ka tas varētu liecināt par nepietiekamu patērētāju maksātspējas izvērtēšanu no pakalpojumu sniedzēju puses, kā arī bezatbildīgu aizņemšanos no patērētāju puses.
Ātro kredītu devēji, lai piesaistītu jaunos klientus, ir solījuši piešķirt pirmo kredītu bez maksas, dāvināt koncerta biļetes un tamlīdzīgi. Taču PTAC secinājis, ka teju puse no kredītņēmējiem (44%), kuri uzķērās uz šiem solījumiem, īstenībā nespēja laikā atdot aizņēmumus un bija spiesti pagarināt kredīta termiņu, līdz ar to par aizņēmumu bija jāmaksā kredīta atdošanas termiņa pagarināšanas maksa.
Izvērtējot nebanku sektora klientus pēc vecuma, PTAC secināja, ka vislielākais gados jaunāko klientu īpatsvars pērn ir bijis ātro kredītu sektorā – 42,9% no ātro kredītu ņēmējiem bija vecumā no 18 līdz 30 gadiem. Šo tendenci PTAC skaidro gan ar to, ka ātro kredītu pakalpojumi tiek nodrošināti, izmantojot interneta platformas, kuras galvenokārt lieto gados jauni cilvēki, gan to, ka ātro kredītu (īpaši līdz 100 latiem) ir salīdzinoši viegli saņemt arī patērētājiem ar zemu maksātspēju.
Arī kavējumu saistības vislielākās ir ātro kredītu jomā, kurā tās sastāda 33,3% no visām saistībām.
«No PTAC veiktā apkopojuma un patērētāju sūdzībām izriet vairākas problēmas nebanku patērētāju kreditēšanas jomā, kas atduras pret patērētāju maksātspējas vērtēšanas nepilnībām. Nepieciešamas kompleksas darbības, pilnveidojot normatīvo bāzi, īstenojot uzraudzības aktivitātes, un nozaru pārstāvju atbildības apzināšanās, kam seko rīcība. Tas, pie kā šobrīd strādājam, ir vienotu patērētāju maksātspējas vērtēšanas kritēriju izveide un vadlīnijas godīgas komercprakses īstenošanai, tādējādi mazinot bezatbildīgas aizņemšanās veicināšanu patērētāju vidū. Lai gan līdz šim ieguldīts liels darbs gan licencēšanas sistēmas izveidē un uzraudzības darbā, redzam, ka jāturpina strādāt, lai nodrošinātu augstāku patērētāju interešu aizsardzību patērētāju kreditēšanas jomā,» uzsvēra PTAC direktore B. Vītoliņa.
Neatkarīgā jau rakstīja, ka šā gada februārī Ekonomikas ministrijā tika izveidota darba grupa patērētāju kreditēšanas jomas regulējuma pilnveidošanai, lai līdz 2013. gada 1. aprīlim izstrādātu detalizētus priekšlikumus izmaiņām normatīvajos aktos.
Pētīs kredītvēsturi
Lai turpmāk mazinātu risku, ka kredītus aizņemas iedzīvotāji, kas nespēj tos atdot, Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācijas biedri ir vienojušies, sākot ar 1. aprīli, apmainīties ar datiem par klientu uzņemtajām parādsaistībām, izmantojot SIA Creditinfo Latvija sistēmu. Tas nozīmē, ka nebanku kredītdevējiem būs pieejama informācija gan par klientu aktīvajām saistībām un to apmēriem, gan par kavētajiem maksājumiem, kas ir svarīgi, pieņemot lēmumu par kredīta izsniegšanu. Līdz ar to, kā uzkata Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācija, vairs nebūšot iespējama situācija, ka klients, vieglprātīgi izturoties pret savām finansēm, vienlaikus varēs aizņemties pie vairākiem nebanku kredītdevējiem, ja viņš to nevar atļauties. Tāpat asociācijas biedri ir nolēmuši ieviest Patērētāju tiesību aizsardzības centra prasību kreditētājiem pirms aizdevuma izsniegšanas prasīt no saviem klientiem informāciju par viņu ienākumiem un izdevumiem, kas ļaus aizdevējiem kontrolēt, vai kredīta summa būtu samērīga ar klienta ienākumiem.
***
Nebanku sektora no jauna izsniegto kredītu apjoms latos, %
Hipotekārā kreditēšana 6 miljoni 5,9%
Patēriņa kreditēšana 41,2 miljoni 40,5%
Kredīts pret ķīlu 19,6 miljoni 19,2%
Līzings, noma, auto komercķīla 12 miljoni 11,8%
Ātrie (interneta, sms) kredīti 23 miljoni 22,6%
Avots: PTAC