Mājokļa kreditēšana ar tā saukto nolikto atslēgu principu Latvijā nav populāra

Mājokļa kreditēšana ar tā saukto nolikto atslēgu principu Latvijā nav populāra. Lielākajai daļai potenciālo kredītņēmēju tā vienkārši nav pa kabatai, jo bankas šā aizdevuma veidam prasa daudz lielāku pirmo iemaksu, nekā izvēloties aizdevumu bez šāda aizsargmehānisma.

Pirms nekustamā īpašuma burbuļa plīšanas paņemtie mājokļa kredīti daudziem joprojām sagādā galvassāpes. Vairākos gadījumos ģimenes joprojām ir spiestas maksāt kredītu, lai gan mājokli zaudējušas. Savukārt, ja no kredītņēmēja nav ko paņemt, tad viss neizmaksātā kredīta slogs gulstas uz galvotājiem. Nolikto atslēgu princips ļauj hipotekārā kredīta ņēmējam pēc mājokļa atdošanas bankai atbrīvoties no aizdevuma saistībām. Šāds princips ir norma vairākās valstīs, bet ne Latvijā, lai gan tas ir iestrādāts pat likumā.

No obligāta uz izvēli

Iespēja paņemt mājokļa kredītu uz tā saukto nolikto atslēgu principa ar likuma spēku ir nostiprināta kopš 2015. gada - gandrīz desmit gadu pēc nekustamā īpašuma pirkšanas buma. Sākotnēji (2014. gadā - īsi pirms 12. Saeimas vēlēšanām) tautas kalpi nolikto atslēgu principu kā aizsargmehānismu pret kredītņēmēja izputināšanu domāja pasludināt kā obligātu. Lemjot par šo ideju galīgajā lasījumā, Saeimas deputātu vairākums nolēma, kas šis princips būs attiecināms tikai uz tiem gadījumiem, kad parādnieka maksātnespējas procesā tiek pārdots parādnieka mājoklis. Tas nozīmēja, ka, pārdodot mantu, kas kalpojusi kā nodrošinājums, atlikušās parādnieka saistības līdz ar izsoles akta apstiprināšanu tiktu dzēstas. Tomēr ar vēlākiem likuma grozījumiem, padodoties banku lobiju spiedienam, 12. Saeimas deputāti nolikto atslēgu principu nolēma ieviest tikai kā izvēles iespēju. Šā likuma norma stājās spēkā 2015. gada 1. martā.

Lielāka pirmā iemaksa

Citadele bija pirmā banka Baltijā, kas jau vairākus gadus pirms likuma izmaiņām sāka piedāvāt hipotekāro kredītu ar nolikto atslēgu principu, lai klientiem dotu plašākas izvēles iespējas, un to dara joprojām. Bankas Citadele Ārējās komunikācijas vadītāja Baiba Ābelniece Neatkarīgajai skaidro, ka Citadelē klienti var slēgt kredīta līgumu ar ieķīlātā īpašuma nodošanas tiesībām, kad nepieciešamības gadījumā kredītu var pilnībā dzēst apmaiņā pret ieķīlāto īpašumu, vai kredīta līgumu pēc standarta kārtības - bez ieķīlātā īpašuma nodošanas tiesībām. Aizdevumam ar nolikto atslēgu principu būs nepieciešama lielāka pirmā iemaksa - finansējuma apmērs, ko banka var piešķirt hipotekārā kredīta ņēmējam, būs līdz 70% no ieķīlātā nekustamā īpašuma tirgus vērtības. Bet standarta gadījumā pirmā iemaksa nepieciešama mazāka, jo banka finansē līdz pat 90% no ieķīlātā nekustamā īpašuma tirgus vērtības. Savukārt, saņemot galvojumu valsts atbalsta programmas ietvaros, banka finansē līdz pat 95% no ieķīlātā nekustamā īpašuma tirgus vērtības.

2017. gadā bankā Citadele hipotekāro kredītu darījumi ar ieķīlātā īpašuma nodošanas tiesībām bija 7% no visiem hipotekārās kreditēšanas darījumiem. «Iedzīvotājiem, kas interesējas par hipotekāro kredītu, vienmēr izskaidrojam gan viena, gan otra kredīta priekšrocības, un tad jau tas ir klienta lēmums pieņemt sev izdevīgāko piedāvājumu. Procentu likme un termiņš, uz kādu var paņemt kredītu, abiem kredītu veidiem neatšķiras. Kredītam ar ieķīlātā īpašuma nodošanas tiesībām būtiska priekšrocība ir iespēja risku par nekustamā īpašuma vērtību nodot bankai, un gadījumā, ja klientam mazinās maksātspēja, klients var pārtraukt hipotekārā kredīta līgumu, nebojājot savu kredītvēsturi,» uzsver B. Ābelniece.

Arī Swedbank Hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs Normunds Dūcis Neatkarīgajai skaidro, ka ikvienam interesentam, kurš vēlas saņemt Swedbank aizdevumu īpašuma iegādei vai celtniecībai, tiek piedāvāta iespēja izvēlēties aizdevumu ar nolikto atslēgu principu un to paredz noteikumi par patērētāju kreditēšanu.

Šādu aizņēmuma veidu Swedbank patlaban ir izvēlējušies neliels skaits klientu. «Visi šie klienti pašlaik disciplinēti turpina segt savas saistības. Nelielais pieprasījums pēc šā aizdevuma veida ir skaidrojams ar šā risinājuma zemo aktualitāti iedzīvotāju vidū. Iegādājoties mājokli, klientu mērķis nav to pamest pie pirmajām grūtībām - turklāt šādā veidā arī zaudējot pirmo iemaksu. Tāpat mūsdienās pret daudzām iespējamām grūtībām ir iespējams arī nodrošināties, piemēram, noslēdzot bezdarba apdrošināšanas polisi,» atklāj N. Dūcis.

Savukārt SEB banka līdz šim nav izsniegusi nevienu kredītu ar nolikto atslēgu principu, lai gan arī šī banka piedāvā šādu iespēju. «Ņemot vērā atšķirīgo risku sadalījumu starp banku un klientu, šajos gadījumos parasti ir nepieciešama lielāka pirmā iemaksa no aizņēmēju puses, un tas mazina potenciālo aizņēmēju interesi. Ir klienti, kas izvērtē iespēju izvēlēties hipotekāro kredītu ar nolikto atslēgu iespēju, taču beigās viņi tomēr izvēlas klasisko aizdevumu mājokļa iegādei,» atklāj SEB bankas Korporatīvās komunikācijas pārvaldes Komunikācijas projektu vadītāja Jeļena Kontusa.

Alternatīvas iespējas

Neatkarīgās aptaujātie banku speciālisti atzīst, ka iedzīvotājiem, it īpaši jauniem cilvēkiem, ir sarežģīti uzkrāt līdzdalībai nepieciešamo summu, tāpēc ģimenes aktīvi izmanto ALTUM īstenoto valsts atbalsta programmu, kas ļauj samazināt pirmās iemaksas apmēru - daudzbērnu ģimenēm pat līdz 5%.

***

Pirmās iemaksas aptuvenais lielums*, eiro

• Kredīts vienistabas dzīvoklim 65 000 eiro apmērā

• Ar nolikto atslēgu principu no 16 250 līdz 19 500 eiro

• Kā klasiskais hipotekārais kredīts no 6500 līdz 9750 eiro

• Ar valsts atbalstu ģimenēm ar bērniem no 3250 līdz 6500 eiro

*pirmās iemaksas lielums atkarīgs no dažādiem faktoriem