Dodoties uz banku pēc aizņēmuma, potenciālie kredītņēmēji parasti jūt zināmas bažas, vai banka neatteiks naudas aizdevumā, un, ja piešķirs kredītu, tad ar kādiem noteikumiem. Šobrīd kredītņēmējiem jārēķinās ar aptuveni 8–47% likmi aizdevumiem bankās un no 62 līdz 132% – aizņēmumiem nebanku sektorā.
Latvijas Komercbanku asociācijas prezidents Mārtiņš Bičevskis uzsver, ka kopš 2013. gada patēriņa kreditēšanas portfelis Latvijas bankās ir nostabilizējies aptuveni pusmiljarda eiro robežās. Pēdējā pusotra gada laikā stabili pieaug arī no jauna izsniegto kredītu skaits. Pēc viņa rīcībā esošās informācijas, 2015. gadā pieaugums bijis 38% apmērā, un dati par šo gadu ir tikpat optimistiski - no jauna izsniegto kredītu apjoms pieaudzis par 34 procentiem. Vienlaikus SKDS dati liecina, ka aptuveni 21% aptaujāto kavē kredītmaksājumus. Tiesa, rēķinus kavē vēl vairāk - problēmas ar rēķinu nomaksu ir aptuveni trešdaļai iedzīvotāju.
Instruments kredītreitinga noteikšanai
Banka Citadele ir izveidojusi instrumentu, kas ikvienam dod iespēju interneta vidē (manskreditreitings.lv) novērtēt savu kredītspēju. «Kredītreitings veidojas, izvērtējot un pēc īpašas formulas summējot kopā dažādus kritērijus. Kredītu un rēķinu maksājumi nav kavēti, ienākumi ir regulāri un oficiāli, nav pārāk lielas kredītsaistības - tie ir galvenie kritēriji, kas ir laba kredītreitinga pamatā. Nosakot kredītreitingu, banka stingri vērtē, vai pēdējo divu gadu laikā cilvēkam ir bijuši kādi kavēti maksājumi piedziņas kompāniju un Latvijas Bankas reģistros. Ja parāds ir bijis senāk nekā pirms diviem gadiem, kredītreitings būs labāks nekā nesenam parādniekam, jo īpaši esošam parādniekam. Ar jauno instrumentu banka Citadele iestājas par atklātību un taisnīgumu - katram ir tiesības bez īpašām procedūrām un formalitātēm uzzināt, kā banka vērtē viņa kredītspēju,» stāsta bankas Citadele valdes locekle Santa Purgaile. Cilvēkam ar perfektu kredītvēsturi vai ar gandrīz perfektu kredītvēsturi un cilvēkam ar mazāk spožu kredītvēsturi jaunā pieeja rada iespēju aizņemties ar atbilstošu procentu likmi, bet dažiem aizdevums pagaidām nav pieejams.
Lai uzzinātu savu kredītreitingu, nāksies atbildēt uz dažiem jautājumiem, tai skaitā arī atklāt savus ienākumus, parādsaistības (ja tādas ir), personas kodu un kontaktinformāciju. S. Purgaile gan uzsvēra, ka, ievadot datus kredītreitinga aprēķināšanai un nepiesakoties kredītam, informācija par potenciālo klientu bankas rīcībā nenonāk. Potenciālā kredītņēmēja ievadītos datus Citadele saņems vien tad, ja klients apstiprinās savu vēlmi pēc kredīta.
Labs reitings - lēts kredīts
Ieviešot kredītreitingu un balstoties uz to finansējuma izsniegšanā, banka Citadele ir atteikusies no vienotas procentu likmes patēriņa kreditēšanā. Tā vietā iedzīvotājiem tiek piedāvāta iespēja saņemt taisnīgāku, individuālu piedāvājumu, kur procentu likme pamatos ir balstīta uz konkrētā cilvēka finanšu disciplīnu.
«Pirms kredīta izsniegšanas, banka, protams, pārbaudīs sniegto ziņu patiesumu. Ja tās būs patiesas, klients varēs saņemt patēriņa aizdevumu tieši ar tādu procenta likmi, kā būs izrēķinājis kredītreitinga noteikšanas instruments. Piemēram, klientam ar ļoti labu kredītreitingu aizdevuma procentu likme būs no 9 līdz 13%, klientiem ar vidēju kredītreitingu - no 35-37%. Pateicoties tam, ka dati jau būs ievadīti, arī līguma sagatavošana neizņems ilgu laiku,» piebilst S. Purgaile.
Viņa arī minēja piemēru, ka, samazinot aizdevuma likmi par 1%, klientam, kas būs ņēmis 2000 eiro patēriņa kredītu uz pieciem gadiem, procentos maksājamā summa saruks par 629 eiro.
Ierasta prakse pasaulē
Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) patērētāju informēšanas un komunikāciju daļas vadītāja Sanita Gertmane atklāj, ka šāda veida kredītreitingi ir ierasta prakse pasaulē. Piemēram, Lielbritānijā kredītreitings darbojas jau kopš 1899. gada, kad baņķieri vēlējās gūt pārliecību, vai konkrētai personai var aizdot naudu. Zviedrijā kredītreitingam ir īsāka vēsture, taču atšķirībā no citām valstīm šī reitinga datiem var piekļūt arī trešās personas, kas to arī bieži izmanto, piemēram, lai pārliecinātos, vai var uzticēties potenciālajam darījuma partnerim.
Latvijas Komercbanku asociācija un Patērētāju tiesību aizsardzības centrs uzskata, ka jaunais instruments uzlabos iedzīvotāju izpratni par savu kredītspēju un patēriņa kredītu procentu likmēm.
S. Germane arī atzīst, ka situācija Latvijā uzlabojas, jo tiek iesniegts mazāk sūdzību par banku sektoru. 2014. gadā PTAC saņēma 102 sūdzības no iedzīvotājiem, 2015. gadā - 86 sūdzības.
«Tas apliecina, ka finanšu pakalpojumu jomā regulācija ir uzlabojusies. No savas puses atbalstām centienus iedzīvotāju izpratni par finanšu pakalpojumiem palielināt. Ir būtiski, lai pret kreditēšanu atbildīgi izturētos ne vien aizdevuma ņēmējs, bet arī aizdevējs.
Kredītreitingu piemēri
Labs kredītreitings,
iespēja saņemt patēriņa aizdevumu ar procentu likmi no 9 līdz 26%
42 gadi
Pastāvīgs darbs - 2 gadi
Agrāk ir ņemti kredīti
Kredītsaistības - 15% no algas
Nav dati par kavētajiem maksājumiem no Latvijas Bankas kredītreģistra
*
Vidējs kredītreitings,
iespēja saņemt patēriņa aizdevumu ar procentu likmi no 35 līdz 37%
25 gadi
Ir darbs - 3 gadi
Legāli ienākumi
Kredītsaistības - 25% no algas
Pirms 2 gadiem ir kavēti maksājumi (reģistrēti parādnieku reģistrā, bet saistības ir izpildītas)
*
Uzlabojams kredītreitings,
kredītu pagaidām neizsniegs
23 gadi
Parādu piedziņa par 45 eiro
Kavēti maksājumi - nav samaksāts telefona rēķins
Jau ir kredīts - kavē atmaksu
Kredītsaistības sastāda - 40% no algas
Izsniegto kredītu kopsumma*, milj. eiro
2011 826,8
2012 745,3
2013 488,3
2014 479,7
2015 487,7
2016. g. 2. cet. 509,9
* ietverot patēriņa un maksājumu karšu kredītus
Avots: Citadele, pēc FKT datiem