Distances kredītportfeļa kvalitāte uzlabojas
Kopš gada sākuma spēkā esošās izmaiņas Patērētāju tiesību aizsardzības likumā (PTAL), kas skar arī nebanku sektoru, ir devušas pozitīvu efektu, atzīst gan Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) speciālisti, gan arī alternatīvo finanšu pakalpojumu sniedzēji: aizņēmumu likmes ir samazinājušās un arī kredītu kvalitāte uzlabojas.
Tomēr, neskatoties uz to, PTAC iecerējis ieviest jaunus ierobežojumus, kas nozares uzņēmumos rada pamatotas bažas par to lietderību un pamatotību.
Nebanku kredītdevēju pārvaldītais kopējais kredītportfelis uz šā gada 30. jūniju sasniedza 486,60 miljonus eiro, kas ir par 64,31 miljonu eiro jeb par 15,23% vairāk nekā pirms gada, liecina PTAC sagatavotais pārskats par nebanku patērētāju kreditēšanas tirgus darbību. No jauna izsniegti kredīti 264,50 miljonu eiro apmērā, kas par 40,90 miljoniem eiro jeb par 18,29% ir vairāk nekā 2015. gada 1. pusgadā.
Kavējumu īpatsvars sarūk
PTAC vadītāja Baiba Vītoliņa uzsver, ka, stājoties spēkā PTAL grozījumiem, vairākos tirgus segmentos vērojamas patērētājiem labvēlīgas izmaiņas, piemēram, aizdevuma procentu likmju samazināšanās distances un patēriņu kredītiem ar atmaksu vienā maksājumā un termiņu līdz 30 dienām, kā arī kredītu kvalitātes uzlabošanās, kopējam kavēto kredītu īpatsvaram samazinoties. Šā gada 1. pusgadā bez kavējuma kopumā bija 85% kredītu, bet pagājušā gada 1. pusgadā - 83%.
Saskaņā ar PTAC sniegto informāciju distances kredītos bez kavējuma atgriezti 70% aizdevumu. Savukārt Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācijas (LAFPA) vadītājs Gints Āboltiņš Neatkarīgajai skaidro, ka PTAC savos aprēķinos ņem vērā iepriekšējos gados ņemtos kredītus. Šogad no jauna izsniegtajos distances aizdevumos kredītu kvalitāte ir augstāka - bez kavējuma tiek atgriezti 85,1% kredītu, kas ir līdzīgs rādītājs banku nozarei.
Arī CreditOn.lv klientu apkalpošanas nodaļas vadītājs Kaspars Dzirneklis Neatkarīgajai uzsver, ka jebkura alternatīvā kredītdevēja interesēs ir savā portfelī pēc iespējas samazināt kavētāju īpatsvaru. Un, kā liecina PTAC un LAFPA dati, tas arī nozarei izdodas.
Kā pozitīvu aspektu PTAC min arī faktu, ka par 28% samazinājies to distances kredītu skaits, kas tiek izsniegti bez maksas vai procentiem. «Tas nozīmē, ka kaut daļēji, tomēr tiek mazināta nepārdomāta aizņemšanās,» secina B. Vītoliņa. Tāpat bez maksas/procentiem paņemtie kredīti šogad tiek pagarināti teju uz pusi retāk - 2015. gada jūnijā pagarinājumu skaits bija 17 939, šā gada jūnijā - 10 718.
Nozare mainās līdzi laikam
Gada sākumā stājoties spēkā normai, kas nosaka ierobežojumus kredītu kopējām izmaksām (tās nedrīkst pārsniegt 0,25% dienā), samazinājušās aizdevuma likmes distances un patēriņa kredītiem ar atmaksu vienā maksājumā un termiņu līdz 30 dienām, secina PTAC. Turklāt, kā uzsver B. Vītoliņa, distances kredītu pakalpojumu sniedzēji ierobežojošo likuma prasību ievēroja jau ar pirmo jaunā gada dienu.
Arī G. Āboltiņš atklāj, ka likumdošanas izmaiņas nozarē nesušas pārmaiņas. Piemēram, no tirgus tikpat kā pazuduši nelielie aizdevumi uz īsu termiņu, savukārt ļoti būtiski - par aptuveni 68% - palielinājušies aizdevumi ar atmaksas grafiku. «Alternatīvo finanšu pakalpojumu tirgus ir ļoti dinamisks, un tas attīstās līdzi laikam. Parādās jauni produkti, piemēram, virtuālās kredītkartes, kredītlīnijas klasiskā izpratnē utt.,» uzsver G. Āboltiņš.
Vai jaunas pārmaiņas?
PTAC iecerējis jaunas izmaiņas nebanku kredītu nozarē, proti, pārskatīt slieksni, no kura patērētājiem papildus jāiesniedz dokumentāli pierādījumi pirms aizdevuma saņemšanas. Šobrīd šis slieksnis ir 427 eiro, bet PTAC uzskata, ka tas būtu jāsamazina līdz 100 eiro. Kā skaidroja B. Vītoliņa, zemāka sliekšņa ieviešana ļautu izvairīties no situācijām, kad cilvēki aizņemas vairāk, nekā spēj atdot.
Nebanku kreditētāji gan tam kategoriski iebilst. LAFPA vadītājs uzver, ka maksātspējas vērtēšana nebanku sektorā jau šobrīd ir ļoti augstā līmenī. Par to liecina vairāki fakti - gan kredītu kvalitātes uzlabošanās, gan arī tas, ka pirmajā pusgadā aptuveni 64% no jauniem kredītu pieteikumiem tika noraidīti.
A/s 4finance Operatīvās vadības direktors Gvido Endlers Neatkarīgajai norāda, ka šis PTAC priekšlikums ir pretējs Ekonomikas ministrijas (EM) politikai. «Laikā, kad EM intensīvi strādā pie FinTech pakalpojumiem, dalīšanās ekonomikas attīstības, kopbraukšanas, startup atbalsta, reālām, modernām inovācijām (un alternatīvo finanšu nozares sniegtais pakalpojums nav parasts ātri izsniegts kredīts, tas ir finanšu tehnoloģiju pakalpojums), PTAC dara pilnīgi pretējo, liekot ražot papīrus. Tā ir pilnīgi pretēja politika valstī realizētajai un pretēja finanšu tehnoloģiju pakalpojumu būtībai visā pasaulē,» bilst G. Endlers.
Tā vietā, lai spekulētu ar apgalvojumiem par samazinātu maksātspējas pārbaudes slieksni, viņaprāt, ir jāvērtē reālā ekonomiskā situācija - vidējā alga valstī ir pieaugusi, patēriņš pieaug, arvien vairāk kredītu tiek atdoti laikā, cilvēku finanšu pratība ievērojami augusi pēdējo gadu laikā (dati ir pierādāmi ar pētījumiem). «Patērētāji ir atbildīgi - pretēji PTAC apgalvojumiem, ka viņi nesaprot, ko dara. PTAC nonāk pretrunā, jo apgalvo, ka veicis pētījumu, kura rezultātā tika noskaidrots, ka 75% iepazīstas ar līguma nosacījumiem. Tātad patērētājs zina, ko dara, un rīkojas atbildīgi un apzinīgi. Mūsu skatījumā nozare tiek kontrolēta, likumdošana ir sakārtota, visos parametros rādītāji ir ar pozitīvu tendenci, kas liecina par izglītotu patērētāju personisko finanšu jautājumos, par atbildīgām kreditētāja un kredītņēmēja attiecībām,» saka G. Endlers. Viņš uzskata, ka vērtēšanas slieksnis būtu nevis jāsamazina, bet gan jāpaaugstina, piemēram, līdz 600 eiro. Tas ļautu padarīt kredītus vēl pieejamākus - par ko sekmīgi, ieviešot izmaiņas nozares regulējumā, PTAC iestājusies šā gada sākumā.
PTAC iecerētās izmaiņas neizpratni rada arī juristu vidū. Zvērināta advokāta Laura Liepas vadītais advokātu birojs ZAB COBALT Neatkarīgajai pauž neizpratni, kāpēc nepieciešams mainīt maksātspējas slieksni, turklāt tik krasi. Tāpat nesaprotami ir noteikumi, kuri beztermiņa kredītu un kredītlīniju gadījumā paredz kredīta devēja pienākumu patērētāja maksātspēju vērtēt, pieņemot, ka kredīts tiek piešķirts tikai uz vienu gadu. Arguments, ka kredīta devējam ir jādod patērētājam iespēja atmaksāt kredītu viena gada laikā, advokātus nepārliecina. ZAB COBALT pieļauj, ka gadījumā, ja šāds noteikums tiks apstiprināts, tas piespiedīs kredītu devējus atteikties no beztermiņa kredītu produktiem, kas ir kļuvuši samērā populāri. Nozarei un PTAC būtu nepieciešams meklēt citu risinājumu patērētāju maksātspējas vērtēšanai šāda veida produktiem. «Visbeidzot aizvien lielākas pārdomas rada vadlīnijās ietverto normu saistošais raksturs. Vadlīnijas ietver formālu atrunu, ka tās nesatur oficiālu tiesību normu interpretāciju, bet ir tikai PTAC viedoklis par tiesību normu interpretāciju un to neievērošana varētu tikt vērtēta kā negodīga komercprakse saskaņā ar Negodīgas komercprakses aizlieguma likumu. Praksē esam novērojuši, ka PTAC pietiekami stingri uzrauga, lai šīs vadlīnijas tiktu ievērotas, un to neievērošana tiek automātiski uzskatīta par negodīgu komercpraksi. Līdz ar to rodas jautājums, vai PTAC vadlīnijas ir īstais dokuments, kurā ir ietverami tik būtiski noteikumi, kas attiecas uz patērētāju maksātspējas vērtēšanu, un vai šādi noteikumi tomēr nebūtu ietverami Ministru kabineta noteikumos vai pat Patērētāju tiesību aizsardzības likumā,» uzsver ZAB COBALT.
***
Kredītportfeļa kvalitāte
Laiks Bez kavējumiem
2016. gada 30. jūnijs 85,1%
2015. gada 31. decembris 84,8%
2015. gada 30. jūnijs 80,8%
***
Kredītu atteikumi, %, no jauno pieteikumu skaita
2014. gada I pusgads
46
2015. gada I pusgads
52
2016. gada I pusgads
64
***
Ātro kredītu ņēmēju struktūra
50 gadu un vairāk 22%
40-49 gadi 19%
30-39 gadi 24%
25-29 gadi 19%
20-24 gadi 16%
Avots: LAFPA
***
VIEDOKĻI
Gvido Endlers, a/s 4finance Operatīvās vadības direktors:
- Vērtējot šā gada pirmā pusgada rezultātus, varam teikt, ka gan mums, 4finance, gan nozarei kopumā Latvijā izsniegto kredītu skaits nedaudz palielinās, taču kredītu atmaksas termiņu pagarinājumu skaits arvien samazinās. Savukārt pieaug kredītu atteikumu apjoms un samazinās ar kavējumu atmaksāto kredītu skaits, kas liecina par kredītdevēju atbildīgu un rūpīgu maksātspējas izvērtēšanu, kā arī atbildības pieaugumu klientu pusē.
Mēs, 4finance, ļoti daudz laika un resursu ieguldām, lai mūsu klientiem skaidrotu par nozares, produkta specifiku un jaunumiem, kas attiecas uz nozares regulējumu. Lai informētu sabiedrību par atbildīgu aizņemšanos un personisko finanšu plānošanas nozīmi, izveidojām finanšu izglītības platformu aiznemiesatbildigi.lv. Ļoti iespējams, ka tas ir veicinājis mūsu klientu maksāšanas disciplīnas uzlabošanos. 4finance klientu vidū pagarināto kredītu skaits 2016. gada pirmajos sešos mēnešos ir sarucis par 13%.
4finance kā nozares līderis un aktīvs LAFPA biedrs iestājas par konstruktīvu pieeju nozares attīstībā, un uzskatām, ka nozare ir jāuzrauga saskaņā ar Latvijā spēkā esošajiem normatīvajiem aktiem. Jebkuriem lēmumiem, kas ietekmē daudzus simtus tūkstošus patērētāju, ir jābūt rūpīgi pārdomātiem, precīzi pārbaudītiem un kvalitatīviem. Ir jābūt analīzei, reāliem reprezentatīviem pētījumiem, pilnvērtīgai nozares datu un informācijas izmantošanai, racionālām konsultācijām ar nozari, ekspertiem un biznesa organizācijām, pirms kārtējo reizi tiek lemts par izmaiņām nozares regulējumā un uzraudzībā. Piedāvātais 100 eiro slieksnis maksātspējas vērtēšanai ir iracionāla un nepārbaudīta ideja bez jebkādas izpētes, šādai iniciatīvai nav nekāda pamatojuma. 100 eiro maksātspējas slieksnis nevis aizsargā patērētājus, bet gan apdraud patērētāju tiesības - Latvijā tiek liegta iespēja saņemt modernu finanšu tehnoloģiju pakalpojumu, ko visā pasaulē izmanto miljoniem patērētāju.
Kaspars Dzirneklis, CreditOn.lv klientu apkalpošanas nodaļas vadītājs:
- Izmaiņas, kas stājās spēkā šā gada 1. janvārī, ir devušas pozitīvu efektu nozares rādītājiem. Ir samazinājies kavētāju īpatsvars, kā arī ir pieaudzis nozares kopējais portfelis, kas liecina par to, ka patērētājiem pakalpojums ir kļuvis pieejamāks. Papildus iepriekš minētajam nozares sniegtie pakalpojumi kļūst arvien līdzīgāki banku pakalpojumiem, kas ir viens no mūsu mērķiem, reizē saglabājot savas priekšrocības - ātrumu, ērtumu un vienkāršību.
PTAC iecere samazināt pašreiz esošo maksātspējas izvērtēšanas slieksni no 427 eiro līdz 100 eiro, kad par klienta ienākumiem kredīta devējam ir jāsaņem oficiāla informācija, noteikti ietekmēs administratīvo slogu, kas gulsies kā uz komersantu, tā arī uz patērētāju. Lai arī daļa nozares pārstāvju tehniski spēs adaptēties, pieprasot nepieciešamo informāciju no pieejamām datu bāzēm, pārējie uzņēmumi šo darbību veiks manuāli, lūdzot klientu nepieciešamos dokumentus iesūtīt elektroniski. Tas paildzinās maksātspējas izvērtēšanas procesu, un būs gadījumi, kad klienti šo lūgumu izpildīt nespēs, jo ne visiem iedzīvotājiem ir pieejams internets un ir vajadzīgās iemaņas.
Turklāt jāņem vērā, ka šobrīd ir pieejami tikai šā gada pirmo sešu mēnešu dati, kas ir pārāk īss periods, lai izdarītu secinājumus par nepieciešamām izmaiņām nozarē. Diskutēt par to, vai ir nepieciešami grozījumi esošajā kārtībā, vajadzētu tad, kad jaunajā regulējumā nozare būtu darbojusies vismaz vienu gadu. Jebkurām izmaiņām ir jābūt pamatotām, ar skaidru mērķi, kāpēc tas tiek darīts un kāds ir sasniedzamais rezultāts.
Nozarei, tāpat kā jebkurai uzņēmējdarbībai, ir ļoti svarīgi, lai normatīvais regulējums būtu stabils. Pēdējo gadu laikā nozares uzņēmumi ir investējuši apjomīgus resursus, lai īsā laika periodā savus produktus un IT sistēmas pielāgotu nemitīgām izmaiņām. Tas apgrūtina gan uzņēmējdarbības plānošanu kopumā, gan arī kapitāla piesaisti.